「ボーナスが出たから、住宅ローンの繰り上げ返済に回そう」
「早く借金を返して、身軽になりたい」
もしあなたがそう考えているなら、即座に中止してください。
FP資格を持つ私から見れば、あなたは今、「現代最強の錬金術」を自らの手で破壊しようとしています。
住宅ローンとは、単なる借金ではありません。
個人の信用力だけで数千万円を低金利で調達できる、「他人（銀行）の金を使って、自分の資産を拡大するためのレバレッジ（てこ）」です。
手元の現金を借金返済に充てる行為は、「金の卵を産むニワトリを殺して、その肉を食う」のと同じ愚行です。
今回は、なぜ繰り上げ返済がFP視点で「経済的損失」なのか。
そして、借金を抱えたまま死ぬことが、なぜ最も賢い戦略なのかを解説します。
「金利差（スプレッド）」を捨ててどうする？ 小学生でもわかる算数だ
繰り上げ返済をする人は、この単純な引き算ができていません。
• 住宅ローン金利: 変動 0.4%（コスト）
• S&P500期待リターン: 年率 5.0%（リターン）
あなたが繰り上げ返済をせず、その資金をインデックス投資に回すだけで、「何もせずに4.6%の利ざや（スプレッド）」が手に入ります。
300万円を返済してしまえば、年間1.2万円の利息支払いが浮くだけです。
しかし、300万円を投資すれば、年間15万円の利益（期待値）が生まれます。
繰り上げ返済とは、この「差額13.8万円」を毎年ドブに捨て続ける行為です。
「借金が減って安心」という精神安定剤のために、これだけの機会損失（オポチュニティ・ロス）を払う価値がどこにありますか？
団信は「最強の生命保険」。返済とは「保険の解約」だ
住宅ローンには「団体信用生命保険（団信）」がついています。
これがFPとして見逃せない最強のメリットです。
あなたが死亡、またはガンなどの高度障害になった瞬間、借金はゼロ（チャラ）になります。
つまり、住宅ローンとは「数千万円の死亡保障がついた生命保険」でもあるのです。
しかも、保険料はタダ同然（金利に含まれている）です。
繰り上げ返済をするということは、「万が一の時にチャラになるはずだった借金を、わざわざ自分のお金で消してあげる」という、銀行に対する慈善活動です。
さらに、借金残高が減れば、その分だけ「保障額」も減ります。
• 繰り上げ返済する人: 手元の現金を失い、保障も減り、死んだ時のメリットを捨てる。
• 借り続ける人: 手元に現金を残し、万が一の時は借金が消え、家族に家と現金を残せる。
どちらが「家族想い」で、どちらが「リスクヘッジ」ができているかは明白です。
「住宅ローン減税」という“逆ザヤ”ボーナス
現在、住宅ローン減税によって、年末残高の0.7%が税金から控除されます（※入居年による）。
もしあなたの金利が0.4%ならどうなるか？
• 支払う利息: 0.4%
• 貰える税金: 0.7%
• 収支: +0.3%（利益）
わかりますか？
「お金を借りているのに、金利を払うどころか、逆にお金が増えている」というバグのような状態（逆ザヤ）が発生しています。
このボーナスタイム中に繰り上げ返済をして残高を減らすのは、「国から貰える給付金を拒否する」のと同じです。
制度をハックし、一滴残らずしゃぶり尽くすのが資本家の流儀です。
まとめ：「無借金」は誇りではない。機会損失だ
「借金がない状態が最高」というのは、金利が5%以上あった昭和の時代の話です。
令和の低金利時代において、優良な借金（住宅ローン）は「負債」ではなく「資産」です。
1. 繰り上げ返済は絶対にやるな。その金でS&P500を買え。
2. 借金は「長く、薄く」引き延ばせ。インフレが借金の実質価値を希薄化してくれる。
3. 「完済」を目指すな。「資産最大化」を目指せ。
銀行員が「繰り上げ返済しましょう」と笑顔で勧めてくるのはなぜか？
FPの私には分かります。
あなたが投資で儲けるよりも、借金を返してもらった方が「銀行にとってのリスクが減るから」です。
銀行の都合に乗せられてはいけません。
借金という最強のパートナー（レバレッジ）と手を組み、35年間フル活用して、あなたのBS（貸借対照表）を極限まで膨らませてください。
