こんにちは、ファイナンシャルプランナー3級の心です。
私の周りではこんな声をよく聞きます。
「ボーナスが出たから、住宅ローンの繰り上げ返済に回そう」「早く借金を返して、身軽になりたい」
本当に借金が嫌いな人種ですね。。
もしあなたもそう考えているなら、即座に中止してください。
FP資格を持つ+投資家の私から見れば、あなたは今、「現代最強の錬金術」を自ら手放そうとしています。
住宅ローンとは、単なる借金ではありません。
個人の信用力だけで数千万円を低金利で調達できる、「他人（銀行）のお金を使って、自分の資産を拡大するためのレバレッジ（てこ）」です。
手元の現金を借金返済に充てる行為は、「金の卵を産むニワトリを食う」のと同じ愚行です。
今回は、なぜ繰り上げ返済がFP＋投資家視点で「経済的損失」なのか？
そして、借金を抱えたまま亡くなることが、なぜ最も賢い戦略なのかをお話しますね。
「金利差（スプレッド）」を意識しよう。 小学生でもわかる算数
繰り上げ返済をする人は、この単純な引き算ができていません。
・住宅ローン金利: 変動 0.4%（コスト）
・S&P500期待リターン: 年率 5.0%（リターン）
あなたが繰り上げ返済をせず、その資金をインデックス投資に回すだけで、「何もせずに4.6%の利ざや（スプレッド）」が手に入ります。
300万円を返済してしまえば、年間1.2万円の利息支払いが浮くだけです。
しかし、300万円を投資すれば、年間15万円の利益（期待値）が生まれます。
繰り上げ返済とは、この「差額13.8万円」を毎年捨てる行為なんです。
「借金が減って安心」という精神安定剤のために、これだけの機会損失を払う価値がどこにあるのでしょうか？
団信は「最強の生命保険」。返済とは「保険の解約」
住宅ローンには「団体信用生命保険（団信）」がついていますよね？
これが最強のメリットです。
あなたが亡くなる、またはガンなどの高度障害になった瞬間、借金はゼロ（チャラ）になります。
亡くなった場合、あなたはその恩恵を受けられませんが、嫁さんがめちゃ喜びます！笑
つまり、住宅ローンとは「数千万円の保障がついた生命保険」でもあるのです。
しかも、保険料はタダ同然（金利に含まれている）です。
繰り上げ返済をするということは、「万が一の時にチャラになるはずだった借金を、わざわざ自分のお金で消してあげる」という慈善活動です。
さらに、借金残高が減れば、その分だけ「保障額」も減ります。
・繰り上げ返済する人: 手元の現金を失い、保障も減り、亡くなった時のメリットを捨てる。
・借り続ける人: 手元に現金を残し、万が一の時は借金が消え、家族に家と現金を残せる。
どちらが「家族想い」で、どちらが「リスクヘッジ」ができているかは明白でしょう。
「住宅ローン減税」という逆ザヤボーナス
現在、住宅ローン減税によって、年末残高の0.7%が税金から控除されます（※入居年による）。
もしあなたの金利が0.4%ならどうなるでしょうか？
・支払う利息: 0.4%
・貰える税金: 0.7%
・収支: +0.3%（利益）
「お金を借りているのに、金利を払うどころか、逆にお金が増えている」というバグのような状態（逆ザヤ）が発生しています。
このボーナスタイム中に繰り上げ返済をして残高を減らすのは、「国から貰える給付金を拒否する」のと同じです。
制度をハックし、全てを利用し尽くすのが正解なのです。
「無借金」は誇りではなく、機会損失です
「借金がない状態が最高」というのは、金利が5%以上あった昭和の話です。
令和の低金利時代において、優良な借金（住宅ローン）は「負債」ではなく「資産」です。
1. 繰り上げ返済は絶対にしない。その金でS&P500を買おう。
2. 借金は「長く、薄く」引き延ばそう。インフレが借金の実質価値を希薄化してくれる。
3. 「完済」を目指さない。「資産最大化」を目指そう。
銀行員が「繰り上げ返済しましょう」と笑顔で勧めてくるのはなぜか？
FPの私には分かります。
あなたが投資で儲けるよりも、借金を返してもらった方が「銀行にとってのリスクが減るから」です。
手数料も発生しますしね。
銀行の都合に乗せられてはいけませんよ。
借金という最強のパートナー（レバレッジ）と手を組み、35年間フル活用して、あなたのBS（貸借対照表）を膨らませてくださいね。
【心（シン）の体験談】
ではまた！
