「年金は70歳、いや75歳まで我慢して受給額を増やそう」
そう考えているなら、あなたはまだ「国に依存する労働者」のままです。
FPとして資産設計を見る立場から言えば、それは「自分がいつ死ぬか」という不確実な未来に、全財産をベットするロシアンルーレットと同じです。
もし74歳で亡くなったら？
我慢した10年間はただの「無償の奉仕」で終わります。
資本主義の勝者にとって、キャッシュフローの主導権は常に「自分」になければなりません。
国が決めた支給日まで指をくわえて待つのではなく、可能な限り早くふんだくり、自分の軍資金として再配備する。
今回は、そのための「繰り上げ受給（60歳受給開始）」という、FP推奨の攻撃的撤退戦略を解説します。
「長生きすれば得」というギャンブルに乗るな
「75歳まで繰り下げれば受給額が84%アップ！」
この数字に目がくらむのは、金融リテラシーの低い証拠です。
これは「84%の利益確定」ではありません。
「80代後半まで生き延びなければ、元本すら回収できない」という超ハイリスクな契約です。
日本人の平均寿命は81歳前後ですが、自立して生活できる「健康寿命」は72歳前後です。
75歳からもらい始めて、病院のベッドの上で点滴を打たれながら「数字上の得」を噛み締めて何になりますか？
資本家は、不確実な未来の利益よりも、確実な現在のキャッシュを優先します。
「早くもらって死んだら損」ではありません。
「早くもらって使い切る（あるいは運用する）」のが、最も確実な勝利条件なのです。
老後の1万円より、今の1万円の方が「価値」が高い
ファイナンス理論には「割引現在価値」という概念があります。
同じ金額でも、将来のお金は、現在のお金よりも価値が低いのです。
• 60歳の100万円：旅行、投資、起業、愛人とのデート。なんでもできる「生きた金」。
• 80歳の100万円：医療費、施設代、あるいは遺産。選択肢の消えた「死に金」。
さらに、インフレリスクもあります。
物価が上がれば、将来のお金の価値は目減りします。
「ヨボヨボになってから使う金」を増やすために、人生で一番自由な60代のキャッシュフローを犠牲にする。
これほど愚かな投資判断はありません。
体が動くうちに回収し、思い出に変えるか、あるいはS&P500に再投資して複利で回す。
「金の使い道」を選べるのは、若くて健康なうちだけだという事実を直視しなさい。
「繰り下げ」は、資産形成に失敗した敗者の選択肢だ
FPとして、残酷な真実を言います。
必死になって受給開始を遅らせ、少しでも月額を増やそうとするのは、「年金以外に頼れる資産がない人」です。
「月10万じゃ暮らせない、月18万にしないと生きていけない…」
そうやって死ぬ気で我慢するのは、現役時代に資産形成（牙を研ぐこと）をサボったツケを払わされているに過ぎません。
逆に、我々のような資本家マインドを持つ人間にとって、年金は生活費ではありません。
あくまで「お小遣い（ボーナス）」です。
資産からの配当所得で生活基盤は盤石。
だからこそ、年金は減額覚悟で60歳からもらい、「趣味代」や「再投資の種銭」として好き勝手に使う。
これが、真の勝者のポートフォリオです。
繰下げを選択肢に入れている時点で、あなたは「資産形成の敗北」を認めているようなものです。
まとめ：国から「現金」を奪還せよ
「損益分岐点は何歳か？」
FPにそう質問してくる人がいますが、そんな細かい計算をしている時点で思考が貧しいのです。
最大の損益分岐点は、「あなたが自由な意思で金を使える時間は、あと何年残っているか」です。
年金を繰り上げるために、今のうちに資産を築くのです。
60歳になった瞬間、国に向かってこう言い放ちましょう。
「私の金だ。今すぐ返せ。あとは自分で運用する」と。
国に財布の紐を握らせるな。
死ぬ直前まで通帳を眺めるだけの人生から、今すぐ脱却してください。
